안녕하세요, 돈선배입니다.
프롤로그 네 편으로 제 젊은 시절의 시행착오를 다 털어놓았습니다. 빨리 벌고 싶었던 욕심, 책 수십 권을 읽고도 깨닫지 못한 것, 뒤늦게 몸으로 배운 금리와 인플레이션, 그리고 '그때 알았더라면' 깨달은 순서의 교훈까지요.
오늘부터는 1장, 종잣돈 만들기로 들어갑니다. 고백은 끝났고 이제 후배들이 바로 써먹을 수 있는 방법을 하나씩 정리할 차례입니다.
1장의 첫 글 주제는 월급 관리법입니다. 그중에서도 가장 단순해서, 가장 오래 살아남은 방법 — 50·30·20 나누기입니다.
첫 월급, 통장에 오래 머물지 않았던 이유
저는 '모으는 법'이 아니라 '쓰는 법'만 알고 있었습니다
사회생활을 시작하고 받은 첫 월급, 그날의 설렘은 지금도 기억납니다. 그런데 그 돈이 통장에 얼마나 오래 머물렀을까요. 며칠 뒤 잔고를 보고 저는 깨달았습니다.
제가 아는 것은 월급을 쓰는 방법뿐이었고, 월급을 나누는 방법은 몰랐던 것입니다. 월급이 들어오면 '이걸 어디에 쓸까'가 먼저였고, 모으는 것은 남는 돈이 있을 때 하기로 미뤄 두었습니다.
근데 아시죠? 남는 달은 좀처럼 오지 않는다는 것을요. 남는 돈을 모으는 방식은, 애초에 모으지 않겠다는 선언과 크게 다르지 않았던 것 같습니다.
프롤로그에서 고백했듯, 저는 그 시절 순서가 없는 사람이었습니다. 월급 전체가 투자 자금이었고, 생활비는 남는 만큼 쓰는 돈이었습니다. 지금 와서 보면 아주 멍청한 행동들이었지만, 그때의 저에게는 대안이 보이지 않았습니다. 월급을 나누는 기준 자체를 몰랐으니까요.
50·30·20, 월급을 셋으로 나누는 가장 단순한 공식
20년 넘게 살아남은 예산 규칙입니다
50·30·20 법칙은 미국의 엘리자베스 워런과 그의 딸 아멜리아 워런 타이아기가 2005년 책 《All Your Worth》에서 제시한 예산 규칙입니다. 세후 월급을 50%, 30%, 20% 세 덩어리로 나누라는, 설명이 필요 없을 만큼 단순한 공식입니다.
단순해서 무시당하기도 하지만, 오래된 방법이 살아남았다는 것은 그만큼 많은 사람에게 통했다는 뜻이기도 합니다. 저는 이 규칙을 뒤늦게 알았습니다. 그때 알았더라면, 적어도 월급을 대하는 자세는 지금과 달랐을 것입니다.
50% — 살아가는 데 꼭 필요한 돈
주거비, 식비, 교통비, 통신비, 보험료처럼 살기 위해 반드시 나가는 돈입니다. 이 덩어리가 월급의 절반을 넘지 않아야, 나머지를 위한 숨통이 틔는 것입니다.
30% — 쓰고 싶은 돈
취미, 외식, 쇼핑, 여행처럼 삶의 즐거움을 위한 돈입니다. 30%를 통째로 쓰는 것이 허용된다는 점이 이 규칙의 묘미입니다. 죄책감 없이 쓰되, 이 선을 넘지는 않는 것입니다.
20% — 미래의 내게 보내는 돈
저축과 빚 상환에 쓰는 돈입니다. 비상금을 쌓고, 종잣돈을 모으고, 빚이 있다면 갚는 데 쓰는 몫입니다. 이 20%가 오늘의 글에서 가장 중요한 부분입니다.
예를 들어 실수령 월급이 250만 원이라면, 필수 지출 125만 원, 욕구 지출 75만 원, 저축·상환 50만 원이 됩니다. (원금 기준 단순 예시이며, 세금과 공제 전 월급이 아닌 실수령 기준입니다.)
비율보다 중요한 것은 순서입니다: 20%를 먼저 떼어라
쓰고 남는 돈을 모으겠다는 생각부터 버리십시오
50·30·20의 핵심은 비율이 아니라 순서입니다. 월급이 들어오면 가장 먼저 20%를 저축 통장으로 옮기고, 남은 80%로 한 달을 사는 것입니다. '선저축 후지출'이라는 이름으로 많이들 들어보셨을 것입니다.
말은 쉽지만, 이 순서 하나가 전부입니다. 저축을 마지막에 두면 남는 돈은 거의 남지 않습니다. 하지만 처음에 떼어 두면, 남은 돈 안에서 사람은 어떻게든 살아내게 되어 있습니다. 저축은 남는 돈으로 하는 일이 아니라, 먼저 빼는 돈으로 하는 일이었던 것입니다.
자동이체는 의지를 대신하는 장치입니다
방법은 단순합니다. 월급 입금일 다음 날로 자동이체를 걸어 두는 것입니다. 의지는 매달 흔들리지만, 자동이체는 흔들리지 않습니다.
프롤로그에서 털어놓은 제 실패의 상당 부분은, 사실 이 장치 하나가 없어서 생긴 일이었습니다. 생활비와 투자금을 한 통장에 섞어 두니 얼마가 남았는지도 몰랐고, 비상금을 건너뛰니 급한 일 하나에 계획이 통째로 무너졌습니다. 그때 누군가 '통장을 나누고 자동이체를 걸어라'고 알려줬더라면, 손실의 크기는 분명 달랐을 것입니다.
한국 현실판: 월세가 비싸면 60·20·20도 괜찮습니다
비율은 고정 공식이 아니라 출발점입니다
솔직히 말씀드리겠습니다. 서울에서 자취하는 사회초년생에게 필수 지출 50%는 빡빡할 수 있습니다. 월세 하나가 월급의 4분의 1을 차지하는 경우도 드물지 않습니다. 이럴 때 50%를 무리하게 맞추려다 저축 20%를 건드리면, 규칙은 무너집니다.
그럴 때는 60·20·20으로 조정하십시오. 필수 60%, 욕구 20%, 저축 20%입니다. 핵심 원칙은 이것 하나입니다. 저축 몫을 줄이지 않는 선에서, 나머지 두 덩어리를 현실에 맞게 조정하라는 것입니다.
필수 지출이 70%를 넘으면 신호입니다
다만 기준은 필요합니다. 필수 지출이 월급의 70%를 넘는다면, 그것은 생활의 문제가 아니라 구조의 문제일 수 있습니다. 집의 위치, 통근 시간, 고정비 구성을 다시 들여다보라는 신호로 받아들이십시오. 이 신호를 무시하고 저축 몫을 줄이는 선택이, 나중에 가장 비싸게 돌아오는 선택이었던 것 같습니다.
통장 세 개, 설정은 하루면 끝납니다
돈의 용도가 나뉘어야 돈의 행방이 보입니다
실전 설정은 이렇습니다. 통장을 셋으로 나눕니다. 첫째는 월급이 들어오는 급여 통장, 둘째는 생활비 통장(체크카드를 여기에 연결), 셋째는 건드리지 않는 저축·종잣돈 통장입니다.
월급 입금일에 20%가 저축 통장으로 자동이체되고, 생활비 몫이 생활비 통장으로 옮겨집니다. 급여 통장에는 필수 고정지출(월세·통신비·보험료) 자동이체분만 남깁니다. 체크카드는 생활비 통장에만 연결해, 그 잔고가 곧 이번 달에 쓸 수 있는 돈이 되게 만듭니다.
통장을 나누는 일이 귀찮아 보일 수 있습니다. 그런데 이 귀찮음은 제 시행착오를 반복하지 않게 해 주는 가장 값싼 장치입니다. 돈의 용도가 나뉘어 있지 않으면, 얼마가 남았는지도 모른 채 한 달을 보내게 됩니다. 저는 그렇게 몇 년을 보냈습니다.
돈선배의 정리: 종잣돈은 이렇게 쌓입니다
작은 숫자의 반복이 목돈이 됩니다
프롤로그 마지막 글에서 계산해 드린 그대로입니다. 매달 50만 원씩 20%의 몫으로 저축한다면, 약 20개월이면 1,000만 원의 종잣돈이 쌓입니다. (원금 기준 단순 계산 예시이며, 이자와 상품 조건은 제외했습니다.)
거창한 투자 전략이 없어도 됩니다. 먼저 월급을 나누고, 20%를 먼저 떼고, 통장을 나누고, 자동이체를 거는 것. 이 네 가지를 지키면, 종잣돈은 시간의 문제일 뿐입니다.
오늘 할 일 세 가지
첫째, 이번 달 실수령 월급의 50·30·20 금액을 계산해 보십시오. 둘째, 저축·종잣돈 통장을 따로 만들고 월급 입금일 다음 날로 자동이체를 설정하십시오. 셋째, 체크카드는 생활비 통장에만 연결하십시오.
여러분은 지금, 월급에서 가장 먼저 손대는 돈이 어느 쪽인가요? 저축입니까, 생활비입니까?
투자는 본인의 판단과 책임입니다.
출처 및 확인 기준: 엘리자베스 워런·아멜리아 워런 타이아기 《All Your Worth》(2005)의 50·30·20 예산 규칙. 금액 계산은 원금 기준 단순 예시이며, 실제 상품의 금리와 조건은 가입 전 금융회사 안내를 확인하시기 바랍니다. (2026년 10월 5일 확인)